Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny (OIPE) - nowy produkt w ramach III filaru emerytalnego

OIPE – charakterystyka produktu

OIPE to nowy produkt dedykowany dla osób, które mają oszczędności i zastanawiają się, co z nimi zrobić. Jest to produkt, który należy do III filaru emerytalnego i jest kolejną, całkowicie dobrowolną opcją do wyboru (oraz dostępną dla wszystkich) obok IKE oraz IKZE. Na ten moment jedynym licencjonowanym dostawcą OIPE (od września 2022) jest słowacki robo-doradca FINAX, który coraz mocniej wchodzi na nasz rynek z ofertą inwestowania w ETF (pasywne inwestowanie w fundusze naśladujące indeks, np. amerykański S&P500).

OIPE ma pewne punkty wspólne z IKE oraz IKZE, jednakże w opinii autora więcej te produkty różni niż łączy. Poniżej zaprezentowano główne aspekty, które warto poznać przed otwarciem konta OIPE:

1. Parasol podatkowy: OIPE jako produkt stanowi kolejny (obok IKZE i IKE) parasol podatkowy dla inwestorów. Co to znaczy? W przypadku inwestycji za pośrednictwem OIPE i zatrzymaniu na koncie środków do 60. roku życia (lub 55. roku życia w przypadku nabytych praw do emerytury) nie płacimy podatku od zysków kapitałowych (podatek Belki) w wysokości 19%. W tej kwestii OIPE jest zbieżne z IKE, natomiast bardziej korzystne od IKZE, gdzie wiek wypłaty bez konieczności zapłaty podatku Belki to 65 lat.

2. Mobilność: OIPE to tzw. europejska emerytura z tego względu, że konto można przenosić pomiędzy krajami. Jest to więc produkt silnie dedykowany np. osobom mobilnym, które nie zamierzają mieszkać całe życie tylko w jednym kraju. Oszczędności można gromadzić będąc w każdym kraju UE. Warto zaznaczyć, że możliwość zmiany kraju gromadzenia i wypłaty środków jest unikalna – żaden inny produkt III filaru nie oferuje jak dotąd takiej możliwości.

3. Jednolite zasady w UE: co do zasady, w całej UE portfel w ramach OIPE ma wyglądać tak samo, kosztować tyle samo. Osoby posiadające konto mogą dokładnie sprawdzić, jak wygląda portfel i jak się zmienia jego wartość.

4. Niskie opłaty: ustawowy limit kosztów to 1%, natomiast warto nadmienić, że FINAX jako dostawca produktu oferuje prowadzenie konta OIPE za 0,6% rocznie + VAT, co daje 0,72% rocznie (kwota liczona od wysokości aktywów zgromadzonych na koncie). Jest to jedyny koszt posiadania konta OIPE.

5. Roczny limit: podobnie jak IKZE oraz IKE, także dla OIPE został przewidziany roczny limit wpłat, który będzie się zmieniać z każdym rokiem – stanowi on 3-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. W 2023 roku wyniósł on 21.312 zł (limit jest inny niż w przypadku IKE w drodze wyjątku. Od kolejnego roku limit IKE i OIPE będzie taki sam, jako że liczony będzie na tej samej podstawie). Przy wpłacie ponad limit odbiorca (w tym wypadku FINAX) odsyła nadwyżkę. Można oczywiście wpłacić mniej niż ustalony limit. Jest to cecha zbieżna z pozostałymi produktami w ramach III filaru emerytalnego.