WIBOR 3M – dlaczego tak dużo od niego zależy?
Zawierając umowę kredytową, każdy kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłat zaciągniętej pożyczki. Nie każdy natomiast wie, dlaczego wysokość rat się różni. Zmianom jest winny WIBOR.
Czym jest WIBOR?
Banki, oprócz pożyczania pieniędzy klientom i przyjmowania lokat, dokonują podobnych transakcji pomiędzy sobą. Pożyczki na rynku międzybankowym mają własne oprocentowanie – WIBOR. Jest to stopa procentowa, według której banki są w stanie udzielić pożyczki innym bankom.
WIBOR wraz z marżą wchodzą w skład oprocentowania kredytu, zatem stanowią dodatkowe koszty, jakie musi ponieść każdy kredytobiorca zaciągający pożyczkę. Marża banku jest zawsze stałą wartością, natomiast stawka WIBOR jest uzależniona od średniej wartości oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym. Stawka WIBOR jest ustalana w każdy dzień roboczy o godzinie 11:00, w oparciu o zgłaszaną wysokość stóp przez przedstawicieli 13 banków, które uczestniczą w fixingu – tak nazywa się proces ustalania stawek WIBOR. Odrzuceniu ulegają dwie zgłoszone wartości – najwyższa i najniższa. Organizatorem fixingu jest Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska. Już 15 minut po publikacji indeksów WIBOR banki są zobowiązane do zawierania między sobą transakcji według tych wartości. Poza główną stawką WIBOR wyznaczane są również inne wartości:
- 1 miesiąc (1M) – kredyt na 1 miesiąc, liczony od drugiego dnia roboczego po zawarciu transakcji,
- 3 miesiące (3M) – kredyt na 3 miesiące, liczony od drugiego dnia roboczego po zawarciu transakcji,
- 6 miesięcy (6M) – kredyt na 6 miesięcy, liczony od drugiego dnia roboczego po zawarciu transakcji,
- 9 miesięcy (9M) – kredyt na 9 miesięcy, liczony od drugiego dnia roboczego po zawarciu transakcji,
- 1 rok (1Y) – kredyt na 1 rok, liczony od drugiego dnia roboczego po zawarciu transakcji.
WIBOR 3M – kluczowy dla kredytów hipotecznych
Wysokość oprocentowania kredytu jest zatem uzależniona od okresu jego aktualizacji. Wobec tego banki najczęściej wybierają stopę WIBOR 3M, żeby móc zareagować na zmiany zachodzące na rynku, w szczególności na zmiany głównych stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeśli wysokość stopy referencyjnej zmieni się, bank będzie mógł zareagować po trzech miesiącach, co przełoży się na podwyżkę lub obniżkę oprocentowania.
Zasady aktualizacji zmian WIBOR-u, a tym samym modyfikacji oprocentowania kredytu, powinny być określone i zapisane w umowie kredytowej.
